เตือนภัย!
สัญญาณที่บ่งบอกว่าคุณกำลังเป็น หนี้ ก้อนโต

ในยุคที่ค่าครองชีพพุ่งสูงจนรายได้ของหลายคนตามไม่ทัน การเป็นหนี้กลายเป็นเรื่องปกติในชีวิตประจำวัน หนี้สินอาจเริ่มจากการใช้บัตรเครดิต การผ่อนบ้าน หรือการกู้ยืมเพื่อธุรกิจ แต่หากไม่รู้จักควบคุมหรือวางแผนการใช้หนี้ อาจกลายเป็นปัญหาทางการเงินที่ใหญ่หลวงได้ บทความนี้จะพาคุณมาทำความรู้จักกับ สัญญาณเตือนภัย ที่บ่งบอกว่าคุณอาจกำลังเข้าสู่ภาวะ หนี้ก้อนโต พร้อมแนวทางแก้ไขและป้องกันอย่างยั่งยืน

บัตรเครดิตเป็นเครื่องมือทางการเงินที่สะดวกและช่วยเสริมสภาพคล่องในช่วงสั้น ๆ แต่หากคุณเริ่มใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตเกินรายได้ เช่น ซื้อของฟุ่มเฟือย หรือจ่ายคืนเพียงยอดขั้นต่ำทุกเดือน สิ่งเหล่านี้คือสัญญาณที่บ่งบอกว่าคุณกำลังสะสมภาระหนี้อย่างรวดเร็ว การถอนเงินสดจากบัตรเครดิตก็เป็นอีกหนึ่งพฤติกรรมเสี่ยงที่สร้างภาระดอกเบี้ยทบต้นให้สูงขึ้นในอนาคต

เมื่อรายจ่ายมากกว่ารายได้ คุณอาจต้องกู้ยืมเงินเพื่อเสริมสภาพคล่องชั่วคราว แต่ถ้าเหตุการณ์นี้เกิดขึ้นบ่อยครั้ง นั่นแสดงว่าคุณกำลังเข้าสู่ปัญหาทางการเงินระยะยาว การไม่มีเงินพอสำหรับค่าใช้จ่ายพื้นฐานหรือการต้องใช้เงินกู้เป็นประจำ ถือเป็นสัญญาณที่ไม่ควรมองข้าม

การไม่มีเงินออมหมายความว่า คุณไม่มีเงินสำรองสำหรับกรณีฉุกเฉิน เช่น ค่ารักษาพยาบาล หรือการตกงานกะทันหัน ซึ่งอาจทำให้ต้องพึ่งพาเงินกู้ทันที การไม่มีเงินออมยังสะท้อนถึงพฤติกรรมทางการเงินที่ไม่เหมาะสม เช่น ใช้จ่ายฟุ่มเฟือย หรือขาดการวางแผนการเงินระยะยาว

นักวางแผนการเงินแนะนำว่า หนี้สินรวมในแต่ละเดือนไม่ควรเกิน 40 – 45% ของรายได้ หากเกินกว่านี้ คุณอาจกำลังใช้เงินส่วนใหญ่ไปกับการชำระหนี้ และเหลือเงินน้อยเกินไปสำหรับค่าใช้จ่ายจำเป็นหรือการออม

นี่คือสัญญาณชัดเจนที่สุดว่าคุณกำลังติดอยู่ในวงจรหนี้ เมื่อคุณต้องกู้ยืมเงินใหม่เพื่อชำระหนี้เก่า ปัญหานี้อาจดูเหมือนแก้ไขได้ในระยะสั้น แต่ในความเป็นจริงคือการผลักภาระออกไป และอาจสร้างดอกเบี้ยสะสมที่สูงขึ้น

สัญญาณเตือนทางจิตวิทยาที่สำคัญ เช่น การนอนไม่หลับ ความวิตกกังวลเกี่ยวกับเงิน หรือตัดสินใจผิดพลาด เช่น การลงทุนที่มีความเสี่ยงสูง การกู้เงินนอกระบบ

การป้องกันไม่ให้ตกเป็นหนี้ก้อนโตเริ่มต้นจากการสร้างนิสัยทางการเงินที่ดี และการวางแผนล่วงหน้า

วางแผนรายรับรายจ่ายอย่างละเอียด และแบ่งหมวดหมู่ค่าใช้จ่าย เช่น ค่าใช้จ่ายจำเป็น ค่าใช้จ่ายฟุ่มเฟือย และเงินออม ยึดมั่นในงบประมาณที่กำหนดไว้

เริ่มต้นจากการออม 15% ของรายได้ และเพิ่มขึ้นเมื่อรายได้เพิ่ม การออมเงินจะช่วยสร้างภูมิคุ้มกันเมื่อเกิดเหตุการณ์ฉุกเฉิน

แบ่งรายได้เป็น 3 ส่วน คือ 50% สำหรับค่าใช้จ่ายจำเป็น 30% สำหรับความต้องการส่วนตัว และ 20% สำหรับการออมและลงทุน วิธีนี้จะช่วยให้คุณมีสมดุลทางการเงิน

ใช้บัตรเครดิตเฉพาะกรณีจำเป็น และชำระยอดเต็มทุกเดือน หลีกเลี่ยงการกดเงินสดจากบัตรเครดิต และตั้งวงเงินการใช้จ่ายไม่เกิน 30% ของรายได้

เก็บเงินสำรองอย่างน้อย 3 – 6 เท่าของค่าใช้จ่ายรายเดือน เพื่อรองรับเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝัน เช่น ตกงาน หรือค่ารักษาพยาบาล